Cez ruky mi prešlo už veľa zmlúv životného poistenia. Veľa krát som sa stretol s reakciou, že dotyčný už má životné poistenie. Tiež sa často krát používa argument, že dotyčný má lacné životné poistenie.
V prvom rade je potrebné povedať, že je veľmi dobré, ak ako finančný spotrebiteľ takýto produkt už máte dojednaný alebo si uvedomujete zodpovednosť a chcete si dojednať kvalitné životné poistenie. Životné poistenie by si mali dojednať hlavne tí z Vás, ktorí nesiete na svojich pleciach hypotéku, či inú formu nejakého úveru.
Taktiež by nemali váhať tí, od ktorých závisí existencia ich rodín, ktorí chodia do práce a majú deti, resp. už založené rodiny. Totiž v prípade problémov ako sú napr. úmrtie, či závažná choroba bude druhý príjem citeľne chýbať. A Vám čo ste si založili rodiny nepochybne záleží na tom, aby Vaša životná úroveň a tiež Vašich najbližších neklesla, resp. aby boli zabezpečené ich životné potreby.
Veľa finančných spotrebiteľov si životné poistenie kupuje napr. v banke pri hypotéke, pretože dostanú zľavu z úrokovej sadzby. Avšak už málokto si aj prečíta znenie poistných podmienok, hlavne to, na čo sa poistenie nevzťahuje.
Pred tým, ako si nejaké životné poistenie dojednáte, mali by ste mať jasno v tom, za akým účelom si daný produkt chcete zadovážiť, resp. čo by mal spĺňať. Či chcete zabezpečiť deti, resp. rodinu do budúcnosti alebo chcete zabezpečiť hypotéku a dosiahnuť tak jej splatenie z prípadného poistného plnenia. Pretože klienti si veľa krát mylne uzavreli životné poistenie za tým účelom, že si chcú sporiť. Avšak tento druh produktu nie je zrovna vhodný na tento účel a tento cieľ nemá byť v poistení prioritný.
Ďalšie dôležité otázky, ktoré by sme si mali položiť sú nasledovné:
- Čo sa stane, resp. aké pripoistenia by som si mal mať dojednané v prípade úrazu?
- Čo sa stane, resp. aké pripoistenia by som si mal dojednané v prípade choroby a aké to bude mať pre mňa, či rodinu finančné dopady, keď vážne ochoriem?
Veľmi dôležité je pripoistenie tzv. kritických, resp. závažných chorôb. Medzi nich sa napr. radia rakovina, srdcový infarkt, transplantácia životne dôležitých orgánov, cukrovka, Alzheimerova choroba, Parkinsonova choroba, bakteriálna meningitída, skleróza, cievna mozgová príhoda, Crohnova choroba, diabetes mellitus I. stupňa a iné.
Ktoré choroby „fičia“ u Slovákov? V minulosti na Slovensku dominovali srdcovo-cievne ochorenia. V dnešnej dobe už žiaľ dosahujú prvenstvo rôzne typy rakoviny. Tak napr. Allianz- Slovenská poisťovňa uvádza, ktoré typy rakoviny sú najčastejšie plnené u mužov a žien. Poisťovňa vychádza z poskytnutých poistných plnení. Tieto výsledky a takýto trend potvrdzujú viac menej všetky poisťovne.
Zdroj: Allianz- Slovenská poisťovňa, a.s.
Rakovina hrubého čreva je nielen obrazom toho, aké kvalitné potraviny konzumujeme, ale aj obrazom toho, aký je náš životný štýl.
O tom, aký je životný štýl napr. našich detí a mládeže za posledné roky vypovedá počet novo-diagnostikovaných diabetikov - detí do veku 14 rokov a vo veku 15 až 18 rokov za roky 1986- 2022.
Zdroj: www.nczi.sk
Zdroj: www.nczi.sk
Najväčší nárast novo-diagnostikovaných prípadov je vo vekovej skupine detí v rozmedzí 7- 14 rokov.
Zdroj: www.nczi.sk
Prečo tu uvádzam tieto informácie? Pretože vo veľa detských životných poisteniach je dojednané iba úrazové poistenie. Avšak aj pre deti sa dajú pripoistiť kritické choroby, resp. závažné ochorenia, v ktorých niektoré poisťovne kryjú aj diabetes mellitus I. typu- cukrovka. V prípade, že takéto pripoistenie máte dojednané a je diagnostikované toto ochorenie u Vášho dieťaťa, tak je vyplatená dojednaná poistná suma. Získané financie Vám tak môžu pomôcť pri úhrade liekov, resp. pri zabezpečení vhodných potravín. Samozrejme, to isté platí ak majú dojednané pripoistenie kritických ochorení, resp. závažných chorôb aj dospelí.
Doba sa výrazne posunula a poisťovne svoje produkty životného poistenia a poistné podmienky zhruba jeden - dva krát ročne novelizujú. Pamätám si, že len čakacia doba bola v minulosti 5 - 6 mesiacov.
Dnes ju poisťovne na pripoistenie kritických chorôb skracujú na 2- 4 mesiace.
Taktiež mali poisťovne v starších poistných podmienkach pri jednotlivých kritických ochoreniach uvedené aj tzv. lehoty prežitia daného ochorenia. Dnes poisťovne tieto lehoty prežitia z poistných podmienok postupne odstraňujú alebo ich skracujú. A preto je dobré, pokiaľ Vám to umožňuje Váš zdravotný stav, aby ste svoje životné poistenie z času na čas prehodnotili.
Navyše, výška poistnej sumy na pripoistenie kritických chorôb by mala predstavovať aspoň 1 násobok Vášho ročného príjmu. Ak je poistná suma nižšia, tak je otázny význam tohto pripoistenia pre Vás. A to aj vzhľadom na to, v akom stave je naše zdravotníctvo a aké kvalitné lieky, či liečbu si u nás vieme zabezpečiť. No a toto všetko stojí nemalé peniaze.
Poisťovne tiež vedia u pripoistení ako napr. práceneschopnosť z titulu choroby alebo úrazu, kritické choroby, či invalidita z dôvodu choroby alebo úrazu udeliť výnimky z čakacích dôb. Pokiaľ požiadate Vašu poisťovňu o zrušenie pôvodnej zmluvy dohodou a zároveň predtým o výnimku z čakacich dôb napr. na vyššie uvedené pripoistenia, tak Vám poisťovňa vyhovie. Následne si môžete dojednať novú zmluvu v pôvodnej poisťovni. Samozrejme, poisťovne vedia akceptovaťvýnimku z čakacích dôb aj vtedy, pokiaľ ste boli poistení v inej poisťovni.
Akurát staré a nové poistenie musia na seba nadväzovať, čo znamená, že nesmie byť medzi nimi ani jeden deň voľný. Prečo je dôležité aby Vaše životné poistenie obsahovalo pripoistenie kritických ochorení, resp. závažných chorôb?
Pokiaľ napr. splácate hypotéku alebo ste živiteľ rodiny, môže Vám prípadné poistné plnenie pomôcť pri splatení hypotéky, alebo pri zabezpečení Vašej rodiny, či pri financovaní kvalitnejšej liečby.
Kritické ochorenia si dnes už môžete dojednať aj s klesajúcou poistnou sumou a tak sa Vám poistná suma každoročne znižuje o 1- ntinu poistnej doby. Výhodou je to, že poistnú sumu si takto môžete nastaviť o niečo vyššiu ako keď si kritické ochorenia dojednáte s pevnou poistnou sumou.
Treba tiež pamätať na to, že najviac rizikovými sú skupiny ľudí od 35-40 roku života až do cca 66 - 74 roku života.
Zdroj: www.nczi.sk
Ktoré zo závažných chorôb sú u Slovákov najviac „v kurze“?
Zdroj: www.nczi.sk
S čím sa môžete stretnúť u poisťovní, ktoré ponúkajú poistenie kritických, či závažných chorôb? Niektoré poisťovne majú tieto ochorenia v jednom balíku. V tom prípade pri diagnostikovaní nejakej z chorôb poisťovňa vyplatí poistné plnenie vo výške 100 % z poistnej sumy a pripoistenie zaniká. Prípadne vyplatia čiastočné plnenie vo výške 20 % z poistnej sumy na vybrané diagnózy.
Iné poisťovne zase majú ochorenia rozdelené v niekoľkých skupinách, a to zväčša v troch až piatich. A to podľa toho, či sa jedná o nádorové ochorenia, srdcovo-cievne ochorenia, ochorenia nervového systému, iné ochorenia, či ochorenia, u ktorých poisťovne poskytujú čiastočné plnenie 20 % z poistnej sumy. V prípade, že napr. dostanete nádorové ochorenie poisťovňa vyplatí 100 % z poistnej sumy za ochorenie, ktoré je v danej skupine. Následne krytie v tejto skupine nádorových ochorení zaniká a klient je poistený ešte na ďalšie skupiny kritických chorôb. Postup je v prípade, že dostanete nejakú z chorôb v inej skupine totožný. Celkovo sa tak môžete dostať k poistnému plneniu vo výške 300 %- 600 % z poistnej sumy!! Treba však povedať, že aj cena za takéto skupinové poistenie kritických chorôb je vyššia. Na strane druhej sa ponúka vyššia poistná ochrana a prípadné vyššie poistné plnenie.
Je evidentné, že v dnešnej dobe dominujú najmä rakoviny hrubého čreva, prostaty, prsníka, či maternice.
Môžete sa stretnúť s tým, že dvojnásobok poistnej sumy za kritické ochorenia bude vyplatený za tieto ochorenia:
- U mužov - zhubný nádor hrubého čreva, prostaty, semenníkov, priedušiek a pľúc.
- U žien - zhubný nádor prsníka, zhubný nádor krčka maternice, zhubný nádor tela maternice, zhubný nádor vaječníkov.
Pokiaľ ste fajčiar, je pravdepodobné, že Vás riziká v životnom poistení ako napr. smrť, kritické ochorenia, či invalidita môžu vyjsť drahšie ako u nefajčiara. Poisťovne totiž zvýhodňujú tých klientov, ktorí žijú zdravšie. Pozor tiež na nadváhu, či obezitu, ktoré poisťovne tiež sledujú. Viac sa dočítate tu: www.uniqa.sk
Môžete sa tiež stretnúť s tým, že pokiaľ doložíte doklad o absolvovaní preventívnej lekárskej prehliadky v posledných 3 rokoch pred poistnou udalosťou alebo sa preukážete darovaním krvi zápisom v Preukaze darcu v posledných 2 rokoch pred poistnou udalosťou, tak poisťovňa vyplatí bonus za prevenciu vo výške 10 % z poistného plnenia.
Môžete sa stretnúť aj s tým, že poisťovňa poskytne dodatočné plnenie z pripoistenia vážnych chorôb pre poisteného s úverom na bývanie.
Musíte však splniť tieto podmienky:
a) poistený mal poskytnutý nesplatený úver na bývanie v ktorejkoľvek banke v SR, na ktorom bol vedený ako dlžník alebo ako spoludlžník,
b) poistná suma pre pripoistenie vážnych chorôb dohodnutá v poistnej zmluve je vo výške najmenej 10 000 EUR a poistná doba pre toto pripoistenie je najmenej 10 rokov,
c) ak nárok na dodatočné poistné plnenie z pripoistenia vážnych chorôb nebol počas platnosti poistnej zmluvy uplatnený z inej poistnej udalosti, poisťovňa vyplatí dodatočné plnenie vo výške 6-násobku poslednej anuitnej splátky úveru na bývanie pred dňom vzniku poistnej udalosti, v maximálnom limite celkového plnenia 3 000 EUR, najviac však vo výške nesplatenej časti tohto úveru stanovenej ku dňu vzniku poistnej udalosti. Nárok na dodatočné plnenie podľa jednej poistnej zmluvy vznikne len jedenkrát, a to aj v prípade, že poistnou zmluvou sa dojednalo viacero pripoistení vážnych chorôb spĺňajúcich podmienky na dodatočné plnenie. Uplatnenie nároku na dodatočné plnenie vo vzťahu k tomu istému úveru je možné len jeden krát.
Iste sa zhodneme, že v prípade, že nás postihne nejaká z kritických chorôb, tak peňazí nikdy nie je dosť. Môžeme ich použiť nielen na svoju liečbu, ale aj zníženie zadlženosti, a to tak, že splatíme časť úveru.
Pred nejakým časom som na tomto mieste písal o tom, ako funguje poistná ochrana v poistných produktoch, ktoré ste si dojednávali napr. v Slovenskej sporiteľni, či UniCredit bank, keď ste si brali hypotéku. Ak si porovnáte poistnú ochranu v tých produktoch, ktoré ste si kúpili v banke a tými ktoré ponúkajú poisťovne, zistíte že v poistnej ochrane je zásadný rozdiel, a to v neprospech banko-poistných produktov. Otázka však je, že čo je pre Vás viac. Zľava z úrokovej sadzby na hypotéke vo výške 0,20 % alebo kvalitné poistenie, ktoré Vám poslúži vtedy, keď to naozaj potrebujete? Na to, či Vám zľava z úrokovej sadzby na Vašej hypotéke za dojednané banko-poistenie stojí za to, aby ste mali horšiu poistnú ochranu si musíte odpovedať sami. V prípade, že by ste mali záujem o analýzu Vášho životného poistenia, neváhajte ma kontaktovať.
Chcete viac informácií? Kontaktujte nás
tel.: +421 904 391 683
e-mail:
foto: pexels.com
