V prvom rade je potrebné si odpovedať na otázku, za akým účelom si chcem uzatvoriť životné poistenie. Či je to kvôli hypotekárnemu úveru, alebo je to preto, že chcem zabezpečiť rodinu, deti alebo iba samého seba.
Základom je poistenie pre prípad akejkoľvek smrti, t.j. chorobou, úrazom. V prípade, že máte hypotéku, tak jednoznačne aj poistenie pre prípad smrti s klesajúcou poistnou sumou. Tá približne kopíruje zostatok istiny úveru. V prípade Vašej smrti sa napr. hypotéka alebo jej časť vyplatí a pozostalí tak nemajú ťažkosti s jej splácaním.
Tí ktorý vykonávajú rizikovejšie povolania, alebo v rámci svojej práce používajú motorové vozidlo si môžu dojednať aj poistenie pre prípad smrti následkom úrazu. Vzťahujú sa tu totiž aj napr. úmrtia následkom úrazov pri dopravných nehodách.
Dôležitým pripoistením sú trvalé následky spôsobené úrazom. Odporúčam ich dojednanie z určitým stupňom progresie (násobku). Poisťovne dnes toto pripoistenie ponúkajú s progresiou 400 %, 500 %, 700 %, či 1000 %. Niektoré poisťovne uplatňujú progresivitu už od malých percent poškodenia organizmu.
Tu môžete vidieť na aké typy úrazov je najviac hospitalizácií, resp. ktorých úrazov je najviac.
Zdroj: Zdravotnícka ročenka 2022- www.nczi.sk
Tí, čo pracujú viac manuálne si môžu dojednať pripoistenie denného odškodného za dobu nevyhnutného liečenia úrazu. Vzťahuje sa iba na úrazy a jeho výhodou je, že nemusíte byť práceneschopný. Takže môžete mať napr. zlomený prst na ruke, ale to Vám nebráni chodiť do práce. Počíta sa skutočná doba liečenia daného úrazu. Pri dojednávaní zmluvy si vyberiete minimálnu dobu liečenia. Napr. minimálna doba liečenia 7 alebo 8 dní a plnenie od 1. dňa spätne. Minimálnu doba liečenia úrazu si stanovujete v rámci podmienok a možností danej poisťovne.
Ktoré skupiny ľudí sú najviac ohrozené pri dopravných nehodách?
Zdroj: Zdravotnícka ročenka 2022- www.nczi.sk
Najviac ohrození sú cestujúci v osobných autách, cyklisti a chodci. A preto má význam mať dojednanú vyššiu poistnú sumu na trvalé následky úrazu s progresiou a tiež dennú dávku nevyhnutného liečenia pri úraze a práceneschopnosť z dôvodu choroby alebo úrazu.
Dôležitým rizikom je práceneschopnosť z dôvodu choroby alebo úrazu. Pokiaľ máte napr. hypotéku, tak si dennú dávku môžete nastaviť napr. tak aby Vám mesačná dávka z tohto pripoistenia pokryla mesačnú splátku Vašej hypotéky. Alebo si dennú dávku môžete nastaviť tak, aby Vám pokryla rozdiel medzi Vašou mzdou a prípadnou výškou Vašej PN- ky. Bude tak zachovaná Vaša životná úroveň. Môže sa však stať, že poisťovňa si v prípade žiadosti o výplatu z toho pripoistenia bude overovať výšku Vášho príjmu. A preto je potrebné nastaviť dennú dávku tak, ako to vyžadujú podmienky poisťovne. Čakacia doba pre prípad choroby je zväčša 2-3 mesiace v závislosti od konkrétnej poisťovne.
Na úrazy sa čakacia doba nevzťahuje. Plnenie si môžete nastaviť napr. od 1.dňa spätne, pričom minimálna doba práceneschopnosti môže byť napr. od 15. dňa alebo 29. dňa. V poistení práceneschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu sú však aj výluky, či obmedzenia v poistnom krytí. Rôzne čakacie doby sú na tehotenstvo, pôrod, či ochorenia chrbtice a kĺbov. Preto je dôležité venovať pozornosť zneniu všeobecných poistných podmienok poisťovní.
Veľmi dôležité je tiež pripoistenie tzv. kritických, resp. závažných chorôb. O ich význame som písal v minulom článku. Jednoznačne by mali byť súčasťou poistného krytia.
Uvažovali ste napr. nad tým, čo sa udeje, keď je Vám diagnostikovaná niektorá z kritických chorôb?
Ak sa diagnóza potvrdí, tak o tom informujete svoju poisťovňu a žiadate o poistné plnenie z poistenia kritických chorôb. Následne je vysoko pravdepodobné, že budete práceneschopný. Ak máte pripoistenú práceneschopnosť z dôvodu choroby alebo úrazu, tak si uplatníte výplatu dohodnutej dennej dávky za každý mesiac, či príslušný počet dní Vašej práceneschopnosti.
Po 12 mesiacoch práceneschopnosti nasleduje zväčša posúdenie zdravotného stavu zo strany Sociálnej poisťovne, ktoré rozhodne, či Vám prizná čiastočný alebo plný invalidný dôchodok a stanoví percento poklesu vykonávať zárobkovú činnosť. Sociálna poisťovňa zároveň stanoví výšku invalidného dôchodku podľa jeho typu.
A preto je tiež dôležité mať v životnom poistení dojednané pripoistenie invalidity následkom choroby alebo úrazu. Najčastejšie sú pripoistenia invalidity s poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40% alebo o viac ako 70%. Poisťovne ponúkajú poistenie invalidity s rôznymi variantami poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť. Môžete si vybrať medzi poistením invalidity s jednorazovou výplatou poistnej sumy alebo možnosť výplaty formou mesačného dôchodku. Tiež je potrebné porovnať si čakacie doby na toto riziko medzi viacerými poisťovňami, pretože tie sú taktiež rôzne. Samozrejme, odporúčam dojednanie invalidity následkom choroby alebo úrazu s poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40%. Pretože poskytuje krytie už od čiastočnej invalidity. Toto pripoistenie je potrebné mať dojednané aj preto, lebo nám nahrádza, či dopĺňa časť nášho príjmu.
A aká je priemerná výška invalidných dôchodkov do 70% a nad 70% za jednotlivé mesiace v roku 2024?
Zdroj: Sociálna poisťovňa
Vy, čo máte hypotéky si môžete dojednať aj invaliditu s klesajúcou poistnou sumou. S klesajúcou poistnou sumou sa dajú dojednať aj riziká ako: smrť s klesajúcou poistnou sumou, či kritické ochorenia s klesajúcou poistnou sumou.
V životnom poistení sa dajú dojednať aj pripoistenia ako napríklad chirurgický zákrok v dôvodu choroby alebo úrazu, hospitalizácia, resp. pobyt v nemocnici z dôvodu choroby alebo úrazu. Lenže to nie sú podstatné riziká, ktoré by ste museli alebo mali mať dojednané a ktoré Vám nejako významne pomôžu. Z hľadiska zabezpečenia klienta podľa toho, čo potrebuje sú podľa môjho názoru dôležité tie riziká, o ktorých píšem vyššie v texte. V prípade, že máte záujem prehodnotiť Vaše životné poistenie, neváhajte ma prosím kontaktovať.
Chcete viac informácií? Kontaktujte nás
tel.: +421 904 391 683
e-mail:
foto: pexels.com
