Aké máte možnosti našetriť Vášmu dieťaťu finančné prostriedky do budúcnosti?

Ciele sú napr. tieto: štúdium, riešenie bývania, či na rozbeh do života. Dopredu upozorňujem, že neodporúčam konkrétny produkt, ale píšem, aké sú na trhu možnosti.

Jednou z možností je stavebné sporenie. Ide o produkt pre skupinu ľudí, ktorí nemajú radi rizikovejšie formy zhodnocovania financií, sú konzervatívni a preferujú skôr nízke, ale garantované zhodnotenie úspor. Navyše, stavebné sporenie je produkt, ktorý spadá pod ochranu Fondu ochrany vkladov.

Do konca roku 2024 máte možnosť uzatvoriť pre Vaše dieťa zmluvu o stavebnom sporení, pričom platia nasledovné parametre. Sporenie pre deti sa týka tarify Junior Extra (JE).

Vklady na zmluve sú úročené úrokovou sadzbou vo výške 1%. K tomu môžete získať aj úrokový bonus v nasledovných %:

• v roku 2024 sú to 3% + úroková sadzba 1%
• v roku 2025 sú to 2% + úroková sadzba 1%
• v roku 2026 je to 1% + úroková sadzba 1%
• od roku 2027 je úročenie vkladov úrokovou sadzbou 1% a nárok na úrokový bonus podľa podmienok stavebnej sporiteľne nevzniká.

Aby bol úrokový bonus pripísaný, je potrebné aby doba sporenia bola 6 rokov od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení.

Naopak, nárok na úrokový bonus nevznikne, ak stavebný sporiteľ pred uplynutím dohodnutej doby sporenia, t.j. 6 rokov požiada v zmluve o nasledovné zmeny:

• výpoveď zmluvy,
• spojenie, delenie a prevod zmluvy,
• zmena sporiacej tarify,
• požiadanie o medziúver,
• uplatnenie nároku na stavebný úver (vrátane pridelenia cieľovej sumy),
• ak bude na zmluvu stavebného sporenia pred uplynutím doby sporenia vydaný exekučný príkaz.

Vaše dieťa môže získať aj 7%- nú štátnu prémiu, a to do výšky max. 70,-€ ročne. Ak však zmluvu o stavebnom sporení uzatvoríte v druhej polovici roka, tak štátna prémia bude vo výške 35,-€. Toto je aktuálna výška štátnej prémie pre rok 2024. Dôležité je zdôrazniť tiež to, že štátna prémia sa nedaní a úroky sa rátajú nielen z Vašich vkladov, ale aj zo štátnej prémie.

V roku je 2024 je potrebné na to, aby sporiteľ získal štátnu prémiu vložiť na stavebné sporenie sumu vo výške 1 000,-€. Tiež je dôležité podotknúť, že deti majú nárok na štátnu prémiu bez toho, aby sa skúmal príjem rodičov, či zákonných zástupcov.

Prvá zmluva pre Vaše dieťa je dojednaná bez poplatku za uzatvorenie zmluvy. V budúcnosti môže Vaše dieťa v prípade splnenia podmienok získať v dospelosti stavebný úver s úrokovou sadzbou 3,90% pri tarife JE. Úroková sadzba na stavebnom úvere je bez ohľadu na tarifu garantovaná po celú dobu splácania úveru. Je potrebné zdôrazniť, že pri iných tarifách sú úrokové sadzby na stavebných úveroch oveľa nižšie. Dôležité je tiež dodať, že na rozdiel od hypotekárneho úveru, má stavebný sporiteľ pri splnení podmienok na stavebný úver zákonný nárok.

Stavebný úver je možné získať za nasledovných podmienok:

• minimálna doba sporenia je 2 roky od vzniku zmluvy o stavebnom sporení,
• je potrebné nasporiť sumu vo výške 25 - 50% z cieľovej sumy,
• hodnotiace číslo musí byť vo výške min. 64. Je to parameter, ktorý berie do úvahy výšku, či pravidelnosť vkladov, dobu sporenia, ale aj prípadné mimoriadne vklady.

Dieťa na zmluve o stavebnom sporení získava aj tzv. Extra Istotu. Znamená to, že v prípade úmrtia rodiča, či zákonného zástupcu bude stavebná sporiteľňa po splnení podmienok v sporení pokračovať až do výšky max. 10 000,-€.

Pokiaľ do stavebného sporenia chcete iba sporiť, treba pamätať na to, že po 6-tich rokoch je pri výbere finančných prostriedkov potrebné zdokladovať ich účelovosť, resp. použitie. Preto ak napr. plánujete rekonštrukciu, či iné stavebné úpravy na Vašej nehnuteľnosti je potrebné si bločky odkladať už od dátumu začiatku zmluvy. Ak máte úver napr. hypotéku a chcete si ho refinancovať napr. aj cez stavebný úver vydokladujete použitie finančných prostriedkov úverovou zmluvou a zostatkom úveru, ktorý chcete refinancovať. Na zdokladovanie celej sumy máte 12 mesiacov. Aj preto vnímam stavebné sporenie skôr ako úverový produkt a než sporiaci. Ale to samozrejme závisí od Vášho pohľadu a potrieb, ktoré chcete riešiť. Preto môj názor nemusí korešpondovať s Vaším názorom. Vychádzam z aktuálneho nastavenia podmienok.

Ďalšou možnosťou je investičné životné poistenie. To sa skladá z dvoch zložiek. Jedná je investičná zložka, napr. 20 - 25,-€/mesačne. Tieto financie sa zhodnocujú v rôznych investičných stratégiách, či podielových fondoch. Ako napr. konzervatívna stratégia, ktorá zahŕňa investovanie do nástrojov peňažného trhu - štátne pokladničné poukážky a dlhopisov - štátne, či firemné dlhopisy. Vyvážená stratégia obsahuje akciovú a dlhopisovú zložku v nejakom pomere. Napr. 50 % investície je v akciách a 50 % je v dlhopisoch. Veľmi častý je aj pomer 60 % akcie a 40 % dlhopisy. Financie v rastovej stratégii sa zhodnocujú v akciách.

Pre určenia vhodnej investičnej stratégie je potrebné zistiť rizikový profil klienta, či test vhodnosti a primeranosti, resp. skúsenosti s investovaním.

Druhou zložkou je riziková zložka, ktorá sa skladá z konkrétnych pripoistení ako napr. trvalé následky z dôvodu úrazu, doba nevyhnutného liečenia následkom úrazu, kritické ochorenia, hospitalizácie z dôvodu choroby alebo úrazu a podobne. Pri investičnom životnom poistení je potrebné upriamiť pozornosť na výšku poplatkov, ktoré sú v zmluve uvedené. Taktiež má klient obmedzenú ponuku podielových fondov, takže klient si môže vyberať iba z tých fondov, ktoré daná poisťovňa ponúka. Zároveň je potrebné upriamiť pozornosť, či v poistných podmienkach nie sú obmedzenia ohľadom čiastočného odkupu finančných prostriedkov - minimálna suma výberu a poplatok za čiastočný odkup (výber) a prípadne v akej výške je poplatok za vedenie účtu . Nakoľko sa jedná o produkt na dlhšie obdobie 15 - 25 rokov, je vhodné umiestniť finančné prostriedky do rastovej stratégie, resp. do akciových fondov. Vždy je totiž potrebné zistiť klientove skúsenosti s investovaním, či rizikový profil!

Ďalšou možnosťou je dojednanie samostatného investičného programu do rôznych typov investičných fondov, či stratégií. T.z. nejedná sa o investičné životné poistenie. Klient má na výber oveľa širšiu ponuku investičných nástrojov od rôznych správcov. Zároveň poplatky sú nižšie ako v investičnom životnom poistení, čo má samozrejme vplyv na celkovú výšku výnosu a celej investície. Klient nie je limitovaný žiadnou minimálnou sumu, ktorú si môže v prípade akútnej potreby z programu vybrať. V prípade že je to potrebné, resp. nevyhnutné a investícia sa zhodnotila, klient si môže vybrať investovanú sumu jednorazovo. Rizikové životné poistenie alebo úrazové poistenie môžete Vášmu dieťaťu dojednať osobitne. T.z., že budete mať pre dieťa dojednané dva typy produktov - jeden investičný a druhým bude Vami zvolený typ poistenia (rizikové alebo úrazové).

Štvrtou možnosťou je zriadenie sporiaceho programu do zlata. Pričom sú na výber dve varianty. Prvou je sporenie je od minimálnej sumy 20,-€. Stanoví sa minimálna cieľová suma vo výške 6 000,-€. Klient uhradí vstupný poplatok vo výške 5% z cieľovej sumy. Poplatok sa zároveň stáva podmienenou investíciou. Znamená to, že pri každej splátke (mesačnej aj mimoriadnej) spoločnosť zo svojich prostriedkov nakúpi zlato vo výške 5 % zo splátky a  množstvo tohto zlata eviduje v gramoch na samostatnom podúčte klienta. Na podmienenú investíciu však vzniká nárok až vtedy, ak klient zaplatí celú cieľovú sumu. Podmienená investícia je podmienená zaplatením celej cieľovej sumy. T.z., že po splnení podmienok sa klientovi vráti zaplatený poplatok vo forme nakúpeného zlata. Nákup zlata pre klienta pri sporiacom programe sa vykonáva za cenu 1 gramovej zlatej tehličky, zverejnenej v aktuálnom cenníku predajcu na internetovej stránke v deň realizácie nákupu, ktorá je znížená o  10 %. Nevzniká však nárok na tzv. Zlatý bonus, o ktorom píšem nižšie.

Pri sporiacom programe je klient kedykoľvek oprávnený požadovať fyzické vydanie a doručenie zlata, a  to úplné alebo čiastočné, v  prípade nasporenia min. 20 gramov zlata, pričom minimálna hmotnosť na fyzické vydanie a doručenie zlata predstavuje 20 gramov.

Druhou variantou sporenia do zlata je cieľová suma vo výške od 12 000,-€. Súčasťou prvej splátky sporiaceho programu je spracovateľský poplatok vo výške 5 % z dohodnutej cieľovej sumy. V prípade, že cieľová suma je minimálne 12 000,-€ a mesačná splátka minimálne 50,-€ tak tento poplatok sa stáva podmienenou investíciou!

Pri každej splátke (mesačnej aj mimoriadnej) spoločnosť zo svojich prostriedkov nakúpi zlato vo výške 5 % zo splátky a  množstvo tohto zlata eviduje v gramoch na samostatnom podúčte klienta. Na podmienenú investíciu však vzniká nárok až vtedy, ak klient zaplatí celú cieľovú sumu. Podmienená investícia je podmienená zaplatením celej cieľovej sumy. T.z., že po splnení podmienok sa klientovi vráti zaplatený poplatok vo forme nakúpeného zlata. Pri investovaní do podielových fondov sa Vám vstupný poplatok, či poplatok za správu vôbec nevráti!

Klientovi je taktiež priznaný nárok na Zlatý bonus, a to za splnenia týchto podmienok:

• 1. cieľová suma je aspoň 12 000,-€
• 2. mesačná splátka je aspoň vo výške 50,-€
• 3. počas celej doby trvania sporenia prichádzali platby (mesačné aj mimoriadne) tak, že počas každých 12 mesiacov zaplatil aspoň šesť násobok mesačnej splátky. T.z., že ak platíte aspoň 50,-€/mesačne, tak je potrebné uhradiť aspoň 300,-€ za spomínané obdobie.

Zlatý bonus je nakúpený a vyhradený na podúčte klienta tak, že pri každej splátke (mesačnej aj mimoriadnej) spoločnosť zo svojich prostriedkov nakúpi zlato vo výške 2 % zo splátky podľa aktuálneho cenníka (pri cene za 1 gram zlata) a množstvo tohto zlata eviduje v gramoch na samostatnom podúčte klienta.

Každý mesiac spoločnosť skontroluje, či za posledných 12 mesiacov klient zaplatil aspoň šesť násobok mesačnej splátky. Ak klient nesplnil túto podmienku, proces nákupu Zlatého bonusu sa preruší a stav podúčtu Zlatého bonusu sa vynuluje.

Nárok na Zlatý bonus teda nevznikne skôr, ako došlo zo strany klienta k dosiahnutiu cieľovej sumy.

Spoločnosť na základe uzatvorenej zmluvy v prípade jednorazového nákupu so službou skladovania zlata a v rámci sporiaceho programu zabezpečuje pre klientov skladovanie zlata vo svojich bezpečnostných trezoroch v bankách. Pri sporiacom programe je skladovanie zlata počas doby sporenia a jeden rok po ukončení programu zdarma! Ako píšem vyššie, pri investičných produktoch spravovanie Vašich investícií nie je zadarmo.

Klient má zriadený bezplatný online účet a na mailovú adresu sú zasielané mesačné výpisy. Skladované zlato  sa nachádza priestoroch so zabezpečeným prístupom a bezpečnostnou ochranou. Zlato je počas skladovania evidované ako majetok klienta. Pri sporiacom programe je zlato evidované vo forme spoluvlastníckeho podielu na aktuálnom stave zásob celkového množstva skladovaného zlata klientov zúčastnených v sporiacom programe v pomere zodpovedajúcej hodnote zaplatenej kúpnej ceny zo strany klienta. Spoluvlastnícky podiel klienta je evidovaný výlučne vo forme údaju o čistej hmotnosti zlata v gramoch. Klient môže požiadať o doručenie zlata na svoju adresu, pričom poplatok za doručenie zlata na dodaciu adresu klienta je 42,-€ s DPH. Osobné prevzatie zlata na adrese sídla spoločnosti je bez poplatku.

Odkupná cena zlata zo strany spoločnosti je závislá od aktuálnej situácie na trhu. Spoločnosť garantuje svojim klientom, ktorí využívajú jeho službu skladovania zlata, spätný odkup zlata na úrovni LONDON GOLD FIXING (za trójsku uncu v EUR) bez poplatku, teda za trhovú cenu! Neaplikuje sa teda žiadna prirážka, ako to býva vo viacerých spoločnostiach veľa krát zvykom. V  prípade, že ide o zlato, ktoré už bolo klientovi doručené, spoločnosť garantuje spätný odkup zlata na úrovni LONDON GOLD FIXING (za trójsku uncu v EUR), pričom v prípade poškodenia zlata, resp. pochybností o pravosti zlata je klientovi oprávnená účtovať aj spracovateľský poplatok s DPH, ktorého výška sa určí v závislosti od skutočných nákladov súvisiacich s preverením pravosti zlata, resp. s jeho výmenou.

V prípade, že plánujete Vášmu dieťaťu sporiť aspoň 20,-€ mesačne máte teda na výber dve možnosti. A to buď zriadenie investičného programu alebo sporenie do zlata. Ak však plánujete sporiť pre svoje dieťa 40,-€ mesačne a viac, tak tu už odporúčam zvážiť rovnomerne rozdeliť čiastku medzi investičný program a sporenie do zlata. Najprv je však potrebné osobné stretnutie s cieľom zistiť rizikový profil klienta a porozprávať sa o Vašich skúsenostiach s investovaním a tiež to ako vnímate riziko pri investovaní. V tomto článku som sa zameral na podmienky, či nastavenia produktov. O investovaní do investičných fondov (podielových, ETF) a o tom, prečo je dobré sporiť deťom (ale aj dospelým) aj do zlata sa budem venovať v ďalších článkoch.

Chcete viac informácií? Kontaktujte nás
tel.: +421 904 391 683
e-mail: Táto e-mailová adresa je chránená pred spamovacími robotmi. Na jej zobrazenie potrebujete mať nainštalovaný JavaScript.

foto: pexels.com